Prêt Action Logement (PAL) 2026 : taux, montant et conditions

Prêt Action Logement : le guide complet pour financer votre résidence principale

Devenir propriétaire de sa résidence principale représente un objectif majeur pour de nombreux salariés. Parmi les dispositifs d'aide à l'accession, le prêt Action Logement constitue une solution de financement particulièrement avantageuse.

Avec un taux d'intérêt fixe de 1 % et un montant pouvant atteindre 30 000 €, ce prêt patronal facilite l'achat ou la construction d'un logement.

Découvrez les conditions d'éligibilité, les avantages et les démarches pour bénéficier sur PAL.

Qu'est-ce que le prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement, également appelé prêt patronal, prêt employeur ou prêt 1 % logement, est un crédit immobilier complémentaire destiné aux salariés du secteur privé. Ce dispositif vise à faciliter l'accession à la propriété en proposant des conditions de financement très avantageuses.

Ce prêt est accordé par l'organisme Action Logement, financé par la Participation des Employeurs à l'Effort de Construction (PEEC).

Le prêt Action Logement peut financer l'acquisition ou la construction d'une résidence principale, dans le neuf comme dans l'ancien sous certaines conditions. Il s'inscrit en complément d'un prêt immobilier classique et permet de réduire significativement le coût global de l'opération.

Quels projets peut financer le prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement offre un périmètre de financement étendu pour votre projet immobilier. Il permet de financer l'acquisition d'un logement neuf, notamment en VEFA. Pour découvrir nos résidences neuves éligibles, consultez nos programmes disponibles.

La construction d'une maison individuelle, avec ou sans achat de terrain, entre également dans les opérations finançables. L'acquisition d'un logement ancien vendu par un organisme HLM dans le cadre d'une vente HLM est aussi éligible, sous réserve que le bien présente une performance énergétique classée entre A et E.

L'accession sociale à la propriété dans le neuf, dont le PSLA (Prêt Social Location-Accession), et l'accession en Bail Réel Solidaire (BRS) dans le neuf ou l'ancien complètent les opérations couvertes par ce dispositif.

Les conditions d'éligibilité au prêt Action Logement

Pour bénéficier du prêt Action Logement, vous devez remplir plusieurs critères liés à votre situation professionnelle et à vos ressources.

Le prêt s'adresse aux salariés et préretraités d'entreprises du secteur privé non agricole comptant au moins 10 salariés. Les fonctionnaires et agents du secteur public ne peuvent pas y prétendre.
Vos ressources ne doivent pas dépasser certains plafonds, définis selon votre revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N-2, la zone géographique du logement et la composition de votre foyer. Pour une personne seule en zone A, le RFR est le suivant : RFR N-2 ≤ plafonds de ressources (selon zone et composition du foyer) — voir barème à jour. Ces plafonds diminuent en zones B et C.
Le logement financé doit être situé en France métropolitaine ou dans les DROM et devenir votre résidence principale. Il doit respecter les normes de performance énergétique en vigueur et les critères du Code de la construction et de l'habitation.
Si vous avez déjà bénéficié d'un prêt Action Logement pour une précédente résidence, vous devez le solder intégralement avant d'en demander un nouveau.

Montant, taux et durée du prêt Action Logement

Le prêt Action Logement présente des conditions financières particulièrement attractives par rapport aux crédits immobiliers classiques.

Le montant du prêt peut atteindre 30 000 €, dans la limite de 40 % du coût total de l'opération. Pour certains dispositifs spécifiques comme l'accession sociale ou le Bail Réel Solidaire, le financement peut couvrir plus.

Depuis le 1er septembre 2023, le taux d'intérêt nominal annuel est fixé à 1 % hors assurance. Ce taux fixe reste constant pendant toute la durée du prêt, vous protégeant contre les fluctuations du marché. Il se situe bien en dessous des taux pratiqués pour les crédits immobiliers classiques.

La durée de remboursement peut s'étendre jusqu'à 25 ans maximum. Si vous changez d'employeur en cours de prêt, vous n'êtes pas tenu de rembourser par anticipation : le crédit se poursuit dans les mêmes conditions.

Les avantages du prêt Action Logement

Le prêt Action Logement cumule plusieurs atouts significatifs pour les salariés souhaitant accéder à la propriété :

Le taux d'intérêt de 1 % représente un avantage financier considérable. Sur un montant de 30 000 € emprunté sur 20 ans, les intérêts totaux ne dépassent pas quelques milliers d'euros, contre plusieurs fois plus pour un prêt classique aux taux actuels du marché.
L'absence de frais de dossier et de frais de garantie (caution ou hypothèque) génère des économies supplémentaires non négligeables au démarrage du projet.
Le prêt Action Logement est cumulable avec d'autres prêts aidés. Vous pouvez l'associer au prêt à taux zéro (PTZ), au prêt accession sociale ou au prêt conventionné pour optimiser votre plan de financement et réduire le coût global de votre acquisition.

Comment obtenir un prêt Action Logement ?

La demande de prêt Action Logement s'effectue directement en ligne sur le site www.actionlogement.fr, avant la signature de l'acte d'achat chez le notaire.

La première étape consiste à réaliser un test d'éligibilité. Vous devrez renseigner votre statut professionnel, les caractéristiques de votre entreprise (secteur, effectif), la localisation du logement, la nature du bien et confirmer qu'il s'agit de votre future résidence principale.

Vous devrez certifier que vous ne sollicitez pas un second prêt pour ce même bien, que l'acquisition ne passe pas par une SCI et que le logement respecte les normes thermiques en vigueur.

Des justificatifs vous seront demandés : avis d'imposition, bulletins de salaire, compromis de vente ou contrat de réservation. L'équipe d'Action Logement étudie votre dossier et, en cas d'acceptation, les modalités et délais de mise à disposition des fonds sont précisés dans l’offre.

Une assurance décès-invalidité est obligatoire. Elle couvre l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité permanente ou d'invalidité absolue et définitive selon les conditions du contrat.

FAQ : Tout savoir sur le prêt Action Logement

Qu'est-ce que le prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement, aussi appelé prêt patronal ou prêt 1 % logement, est un crédit immobilier complémentaire destiné aux salariés du secteur privé. Accordé par l'organisme Action Logement, il finance l'achat ou la construction d'une résidence principale à un taux avantageux de 1 %.

Qui peut bénéficier du prêt Action Logement ?

Le prêt Action Logement s'adresse aux salariés et préretraités d'entreprises du secteur privé non agricole comptant au moins 10 salariés. L'emprunteur doit respecter des plafonds de ressources définis selon sa zone géographique et la composition de son foyer.

Quel est le montant maximum du prêt Action Logement ?

Le montant du prêt peut atteindre 30 000 €, dans la limite de 40 % du coût total de l'opération. Pour l'accession sociale ou le Bail Réel Solidaire, le financement peut couvrir jusqu'à 100 % du projet.

Quel est le taux du prêt Action Logement ?

Depuis le 1er septembre 2023, le taux d'intérêt nominal annuel est fixé à 1 % hors assurance. Ce taux fixe reste constant pendant toute la durée du prêt, jusqu'à 25 ans maximum.

Quels projets peut financer le prêt Action Logement ?

Le prêt finance l'acquisition d'un logement neuf (VEFA), la construction d'une maison avec ou sans terrain, l'achat d'un logement HLM (DPE de A à E), l'accession sociale (PSLA) et l'accession en Bail Réel Solidaire dans le neuf ou l'ancien.

Peut-on cumuler le prêt Action Logement avec d'autres prêts ?

Oui, le prêt Action Logement est cumulable avec le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt accession sociale (PAS), le prêt conventionné et le prêt épargne logement.

Comment faire une demande de prêt Action Logement ?

La demande s'effectue en ligne sur www.actionlogement.fr avant la signature chez le notaire. Après un test d'éligibilité, vous fournissez les justificatifs demandés (avis d'imposition, compromis de vente). Les fonds sont versés sous trois mois après l'acquisition.

Quels sont les avantages du prêt Action Logement ?

Les principaux avantages sont : un taux fixe de 1 % très avantageux, aucun frais de dossier ni de garantie, un montant jusqu'à 30 000 €, une durée de remboursement jusqu'à 25 ans et la possibilité de cumul avec d'autres prêts aidés.

Que se passe-t-il si je change d'employeur ?

En cas de changement d'employeur, vous n'êtes pas obligé de rembourser le prêt par anticipation. Le crédit se poursuit dans les mêmes conditions jusqu'à son terme.

Quels sont les plafonds de revenus pour le prêt Action Logement ?

Pour une personne seule en 2025 : 43 953 € en zones A bis et A, 35 825 € en zone B1, 32 243 € en zones B2 et C, 32 602 € dans les DROM. Ces plafonds correspondent au revenu fiscal de référence à ne pas dépasser.

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